Финмониторинг: какие операции СПД банки считают подозрительными

15 апреля 2020 Пригодится для: Предприниматели

Банки обязаны проверять переводы клиентов и могут блокировать подозрительные операции, чтобы обнаружить мошеннические схемы нечестных дельцов. Чтобы не попасть под финмониторинг, надо знать, как он работает.

Что такое финмониторинг

По закону банки обязаны проверять платежи клиентов и выявлять сомнительные операции — это и есть финансовый мониторинг.

В каждом банке есть подразделение, которое занимается финмониторингом. Его специалисты анализируют платежи и поступления клиентов, если что-то покажется подозрительным, могут заблокировать операцию и запросить документы у клиентов.

Как работать со счётом ФЛП

Есть конкретный перечень рисковых операций, которые попадают под финмониторинг. На основе критериев НБУ каждый банк разрабатывает ещё и свои правила и инструменты проверки (ст. 23 ЗУ № 361-IX). 

«Законодательство обязывает банки изучать финансовое состояние и суть деятельности своих клиентов, источники происхождения их денег, анализировать операции на соответствие финансового состояния сути деятельности. Мы несём ответственность за своих клиентов. И если что-то запрашиваем, то только с целью выполнения требований законодательства. Хорошо, когда клиент максимально открыт и оперативно реагирует на запросы, предоставляет нужные документы и сведения», — разъяснил председатель правления банка CONCORDBANK Юрий Задоя.

Нацбанк штрафует банки за отсутствие анализа финансовых операций клиентов и недостатки при изучении клиентов и анализе их операций, которые финансовому мониторингу подлежат.

28 апреля вступит в силу новый ЗУ «О предотвращении и противодействии легализации доходов», в котором предусмотрено, если банк пропустит незаконную операцию, НБУ может оштрафовать такой банк на сумму до 135,150 млн грн.

Угроза штрафов мотивирует банки пристально отслеживать действия клиентов.

Отслеживают недобросовестных клиентов

Банки не проверяют всех подряд.

С 28 апреля под обязательный финмониторинг попадают операции на суммы от 400 тыс. грн (ст. 20 ЗУ № 361-IX). Речь идёт о списании и поступлении таких сумм на счёт, а также о переводах за границу.

Ещё банки будут сообщать в Госслужбу финмониторинга о таких операциях (ст. 20 ЗУ № 361-IX):

  • зачисление из офшорных/санкционных стран либо перечисление средств в такие страны. Список офшорных зон вы можете просмотреть в распоряжении КМУ № 143-р.
  • платежи политически значимых лиц, членов их семей или связанных с ними лиц;
  • если деньги перечисляются за границу;
  • операции с наличными (внесение, перечисление, получение).

Вы должны понимать, что критерии проверки не ограничиваются суммой. Ведь задача банка — отследить подозрительные операции компаний, которые работают по мошенническим схемам, отмывают деньги, финансируют терроризм, торгуют оружием и др. Такие клиенты очень нежелательны для банков. 

У каждого банка свои чек-листы по оценке риска работы с клиентами.

Ещё менеджеры банка могут посещать предприятия клиентов, чтобы оценить достоверность информации, которую клиент указал в анкетах и опросниках при открытии счёта, проверить другие документы.

Это европейская практика, банк не собирает на вас компромат. Наоборот, пытается обезопасить себя от проблемных клиентов.

Что может вызвать подозрение

Для банка подозрительно, если клиент часто снимает наличные, вообще не проводит платежей по счёту.

Если вы всегда проводили платежи на суммы до 8 тыс. грн и внезапно решили перечислить миллион — такая операция попадёт в поле зрения специалистов банка и может быть заблокирована.

Могут ли под банковский финмониторинг попасть честные клиенты — могут. Но вопрос быстро решится, если ответите на все вопросы и предоставите документы банку.

  1. Предприниматель завел на счёт 200 тыс. грн и в тот же день перечислил почти всю сумму другому СПД, из назначения платежа непонятно, за что клиент платит деньги. Никогда ранее он так не делал. По такой операции отдел финмониторинга может начать проверку. Банк вправе заблокировать платёж и запросить документы. Может оказаться, что предприниматель внёс на счёт наличную выручку, чтобы оплатить счёт поставщика, так часто работают. Поэтому важно иметь не только документы, подтверждающие доход, но и документы на операции, по которым платите наличными.
  2. ФЛП занимается торговлей и получает много платежей на счёт, но никогда ничего не тратит, даже налоги не уплачивает, снимает наличные. Выглядит как схема по выводу денег, такие действия тоже подозрительны для банка. На деле может выясниться, что человек рассчитывается с поставщиками и сотрудниками наличными и у него есть все подтверждающие документы.
  3. ФЛП-дизайнер в месяц получал на счёт пару-тройку платежей на суммы от 5 до 10 тыс. грн, переводил деньги на карту, и тут ему приходит одним платежом 280 тыс. грн, которые он переводит на карту и пытается снять наличные. Это подозрительная операция, и банк может заблокировать её. Но при анализе может оказаться, что человек открыл агентство и ему пришла оплата за первый заказ, подтверждающие документы есть, а деньги он пытается снять, чтобы оплатить работу подрядчиков и аренду коворкинга.
  4. ФЛП открыл 16 корпоративных карт, перечислил на них деньги, с карт начали снимать деньги в разных частях страны — для банка такая активность подозрительна. После разбора может оказаться, что всё законно, карты оформлены на сотрудников, которые работают на объектах, деньги на карту им причисляют для оплаты расходов на бензин, питание и проживание. Поэтому так много карт и так много снятий.
  5. Интернет-магазин китайской цифровой техники покупает 100 межкомнатных дверей. Экономический смысл такой сделки смутный, операция подозрительна и похожа на обнальную схему, и банк может начать проверку такой операции.

Даже не пытайтесь обмануть систему. Если вы провели подозрительный платёж, но решили его «скрыть»: удалили старый и завели новый платёж, специалисты банка в любом случае узнают про удалённый перевод и поставят под сомнение чистоту других ваших операций.

Если банк ограничил движение по счёту

Бывает, что чистые бизнесы тоже попадают под финмониторинг, в таком случае важно сотрудничать с банком. Чем оперативнее будете отвечать на запросы, тем быстрее решится вопрос.

«Об ограничении операций по счёту, мы отправляем уведомление через клиент-банк. А уже за подробной информацией клиент может обратиться в службу поддержки, ему ответят на все вопросы или перенаправят его в соответствующее подразделение. Клиент может обратиться в отделение банка, но во время карантина мы рекомендуем поберечь себя и максимально решать запросы удалённо», — рассказал Юрий Задоя.

Если банк заметил подозрительный платёж, у вас могут потребовать документы и сведения по подозрительной сделке для проверки. А вы обязаны их предоставить.

Первоначально сомнительную операцию банк приостанавливает на два рабочих дня. Информацию отправят в Госслужбу финансового мониторинга. Максимальный срок остановки операций не может превышать 30 рабочих дней.

Всегда держите под рукой оригиналы документов и не переводите деньги до подписания документов с контрагентом. Для вас важно действовать оперативно, ведь блокировка работы со счётом может негативно сказаться на бизнесе. Если контрагент ждёт оплату, а ваш платёж заблокирован, а за просрочку оплаты предусмотрены штрафы.

Необходимых документов у СПД нет, вы слишком долго собираете документы или категорически отказываетесь что-то предоставить, скандалите и не хотите сотрудничать — для банка это верный признак: вам есть что скрывать. Если не предоставите документы и нужную информацию в установленный срок, банк вправе отказаться от работы с вами: расторгнуть договор в одностороннем порядке и закрыть счёт.

Председатель правления банка CONCORDBANK подчеркнул: «Если клиент отказывается предоставить необходимые документы или делает это не вовремя, в чётко оговоренный срок, банк вправе отказаться от договорных отношений и может расторгнуть договор в одностороннем порядке. Но конечно же, у нас нет цели отказывать в обслуживании и закрывать счета, мы заинтересованы помочь клиентам».

Как узнать, что ваш платёж под подозрением

О временном ограничении движения денег по счёту банки уведомляют клиентов через клиент-банк.

Но могут прислать письмо, возможно, с вами свяжется менеджер. Способ коммуникации в таких случаях прописан в договоре. 

Поэтому важно предоставлять актуальный номер телефона и электронный адрес, чтобы не пропустить важную информацию (письмо может попасть в спам, не забывайте проверять эту папку тоже).

Обнаружили, что не можете работать со счётом, и нет никаких уведомлений: первое, что нужно сделать, — позвонить в службу поддержки клиентов банка, там расскажут, как действовать и почему возможность работы со счётом ограничена. Можно обратиться в отделение лично.

Ограничения в работе со счётом могут быть техническими (связанными с необходимостью обновить сертификат открытого ключа), тогда для проведения операций по счёту придётся обратиться в отделение банка или к своему менеджеру/поддержке. 

Могут ли заблокировать счёт по запросу ГНС

Налоговики не могут просто так следить за движением денег на счетах украинцев. Банки не предоставляют такую информацию налоговикам.

Только по решению суда ГНСГосударственная налоговая служба может получить информацию о движении средств или другие сведения.

Арестовать счёт и деньги на нём могут только по решению суда, но не по запросу налоговиков.

Но вы сами должны помнить, что во время налоговой проверки для подтверждения доходов вас попросят предоставить выписки по счёту.

Наличные и безналичные расчёты у предпринимателей

Какую информацию СПД должен регулярно сообщать банку

При открытии счёта для бизнеса вам надо предоставить актуальную информацию о своём СПД, указать действующие номера телефонов, своевременно информировать банк об изменениях в структуре собственности и учредительных документах.

Действует правило: поменялись сведения о вашем СПД в Едином госреестре — сообщите в банк.

О какой информации речь: фамилия, имя, налоговый адрес или местонахождение и пр. (ст. 64 ЗУ № 2121-III, постановление НБУ № 417).

Также важно своевременно реагировать на запросы банка.

Во время заполнения анкет-опросников при открытии счета, необходимо банку предоставлять исключительно актуальную информацию, указывать действующие номера телефонов, своевременно информировать Банк об изменениях в структуре собственности и учредительных документах.

Благодарим за помощь в подготовке материла председателя правления АТ АКБ «КОНКОРД» Юрия Задою

Задайте свой вопрос

Все вопросы

Будьте всегда в курсе

Подпишитесь и получайте на почту свежие статьи о ведении бизнеса
и новостной дайджест.

Подборки