Фінмоніторинг: які операції СПД банки вважають підозрілими

14 грудня 2023 Стане у пригоді для: Підприємці

Що таке фінмоніторинг

За законом банки зобов'язані перевіряти платежі клієнтів і виявляти сумнівні операції — це і є фінансовий моніторинг.

У кожному банку є підрозділ, який займається фінмоніторингом. Його фахівці аналізують платежі та надходження клієнтів, якщо щось здається підозрілим, можуть заблокувати операцію та направити клієнту запит про надання документів.Фінансовий моніторинг та нові повноваження банків щодо його здійснення

Є конкретний перелік ризикових операцій, які потрапляють під фінмоніторинг. На основі критеріїв НБУ кожен банк розробляє ще й свої правила та інструменти перевірки (ст. 23 ЗУ № 361-IX).

Законодавство зобов'язує банки вивчати фінансовий стан і суть діяльності своїх клієнтів, джерела походження їхніх грошей, аналізувати операції на відповідність фінансового стану суті діяльності. Банки відповідають за своїх клієнтів. І якщо вони роблять запит на щось, то лише з метою виконання вимог законодавства. Добре, коли клієнт максимально відкритий і оперативно реагує на запити банку, надає потрібні документи і відомості.

Нацбанк штрафує банки за відсутність аналізу фінансових операцій клієнтів і недоліки при вивченні клієнтів і аналізі їхніх операцій, які фінансовому моніторингу підлягають.

28 квітня набуде чинності новий ЗУ «Про запобігання та протидію легалізації доходів», у якому передбачено: якщо банк пропустить незаконну операцію, НБУ може оштрафувати такий банк на суму до 135,150 млн грн.

Загроза штрафів мотивує банки пильно відстежувати дії клієнтів.

Відстежують несумлінних клієнтів

Банки не перевіряють усіх підряд.

Під обов'язковий фінмоніторинг потрапляють операції на суми до 400 тис. грн (ст. 20 ЗУ № 361-IX). Йдеться про списання та надходження таких сум на рахунок, а також про перекази за кордон.

Ще банки повідомлятимуть у Держслужбу фінмоніторингу про такі операції (ст. 20 ЗУ № 361-IX):

• зарахування з офшорних/санкційних країн або перерахування коштів у такі країни. Список офшорних зон ви можете переглянути в розпорядженні КМУ № 143-р;
• платежі політично значущих осіб, членів їхніх сімей або пов'язаних з ними осіб;
• якщо гроші перераховуються за кордон;
• операції з готівкою (внесення, перерахування, одержання).

Ви маєте розуміти, що критерії перевірки не обмежуються сумою. Адже завдання банку — відстежити підозрілі операції компаній, які працюють за шахрайськими схемами, відмивають гроші, фінансують тероризм, торгують зброєю тощо. Такі клієнти дуже небажані для банків.

Кожен банк має свої чек-листи для оцінки ризику роботи з клієнтами.

Ще менеджери банку можуть відвідувати підприємства клієнтів, щоб оцінити достовірність інформації, яку клієнт вказав в анкетах і опитувачах, коли відкривав рахунок, перевірити інші документи.

Це європейська практика, банк не збирає на вас компромат. Навпаки — намагається убезпечити себе від проблемних клієнтів.

Що може викликати підозру

Для банку підозріло, якщо клієнт часто знімає готівку, взагалі не проводить платежів за рахунком.Як зняти кошти з рахунку підприємця без комісії в будь-якому банку України

Якщо ви завжди проводили платежі на суми до 8 тис. грн і раптом вирішили перерахувати мільйон — така операція потрапить у поле зору спеціалістів банку і може бути заблокована.
Чи можуть під банківський фінмоніторинг потрапити чесні клієнти — можуть. Але питання швидко вирішиться, якщо відповісте на всі запитання і надасте документи банку.

1. Підприємець завів на рахунок 200 тис. грн і в той же день перерахував майже всю суму іншому СПД, з призначення платежу незрозуміло, за що клієнт платить гроші. Ніколи раніше він так не робив. За подібною операцією відділ фінмоніторингу може розпочати перевірку. Банк має право заблокувати платіж і запитати документи. Може виявитися, що підприємець вніс на рахунок готівкову виручку, щоб оплатити рахунок постачальника, так часто працюють. Тому важливо мати не тільки документи, що підтверджують дохід, а й документи на операції, за якими платите готівкою.
2. ФОП займається торгівлею та отримує багато платежів на рахунок, але ніколи нічого не витрачає, навіть податки не сплачує, знімає готівку. Виглядає як схема виведення грошей, такі дії теж є підозрілими для банку. Згодом може з'ясуватися, що людина розраховується з постачальниками та співробітниками готівкою і має всі підтвердні документи.
3. ФОП-дизайнер отримував на рахунок по кілька платежів за місяць на суми від 5 до 10 тис. грн, переказував гроші на карту, і раптом йому приходить одним платежем 280 тис. грн, які він переводить на карту і намагається зняти готівку. Це підозріла операція, і банк може заблокувати її. Але при аналізі може виявитися, що людина відкрила агентство і їй надійшла оплата за перше замовлення, підтвердні документи має, а гроші намагається зняти, щоб оплатити роботу підрядників і оренду коворкінгу.
4. ФОП відкрив 16 корпоративних карток, перерахував на них гроші, з карток почали знімати гроші в різних куточках країни — для банку така активність є підозрілою. Після з'ясування може виявитися, що все законно, картки оформлені на співробітників, які працюють на об'єктах, гроші на картки їм зараховують для оплати витрат на бензин, харчування і проживання. Тому так багато карток і так багато знімань готівки.
5. Інтернет-магазин китайської цифрової техніки купує 100 міжкімнатних дверей. Економічний сенс такої операції сумнівний, операція підозріла і схожа на схему виведення готівки, і банк може почати перевірку такої операції.

Навіть не намагайтеся обдурити систему. Якщо ви провели підозрілий платіж, але вирішили його «приховати» — видалили й відкрили новий рахунок, фахівці банку в будь-якому разі дізнаються про видалений переказ і поставлять під сумнів чистоту решти ваших операцій.Як правильно внести кошти на свій рахунок ФОП

Якщо банк обмежив рух за рахунком

Буває, що чисті бізнеси теж потрапляють під фінмоніторинг, у такому випадку важливо співпрацювати з банком. Чим оперативніше будете відповідати на запити, тим швидше вирішиться питання.

Про обмеження операцій за рахунком банки надсилають повідомлення через клієнт-банк. А вже за докладною інформацією клієнт може звернутися в службу підтримки свого банку, йому дадуть відповіді на всі запитання або перенаправлять його у відповідний підрозділ. Клієнт може звернутися у відділення банку, але під час військового стану ми рекомендуємо поберегти себе і максимально вирішувати запити дистанційно.

Якщо банк помітив підозрілий платіж, від вас можуть вимагати надати документи та відомості за підозрілою угодою для перевірки. А ви зобов'язані їх надати.

Спочатку сумнівну операцію банк припиняє на два робочих дні. Інформацію відправлять у Держслужбу фінансового моніторингу. Максимальний строк зупинки операцій не може перевищувати 30 робочих днів.

Завжди тримайте під рукою оригінали документів і не переказуйте гроші до підписання документів із контрагентом. Для вас важливо діяти оперативно, адже блокування роботи з рахунком може негативно позначитися на бізнесі. Якщо контрагент чекає оплату, а ваш платіж заблокований, а за прострочення оплати передбачені штрафи.

Необхідних документів у СПД немає, ви занадто довго збираєте документи або категорично відмовляєтеся щось надати, скандалите і не бажаєте співпрацювати — для банку це сигнал: вам є що приховувати. Якщо не надасте документи і потрібну інформацію у встановлений строк, банк має право відмовитися від роботи з вами: розірвати договір в односторонньому порядку та закрити рахунок.

Якщо клієнт відмовляється надати необхідні документи або робить це не вчасно, у чітко обумовлений строк, банк має право відмовитися від договірних відносин і може розірвати договір в односторонньому порядку. Але звичайно ж, банки не мають на меті відмовляти в обслуговуванні та закривати рахунки, вони зацікавлені допомогти клієнтам.

Як дізнатися, що ваш платіж під підозрою

Про тимчасове обмеження руху грошей на рахунку банки повідомляють клієнтів через клієнт-банк.

Але можуть надіслати лист, можливо, з вами зв'яжеться менеджер. Спосіб комунікації в таких випадках прописаний у договорі.

Тому важливо надавати актуальний номер телефону та електронну адресу, щоб не пропустити важливу інформацію (лист може потрапити в спам, не забувайте перевіряти цю папку також).
Виявили, що не можете працювати з рахунком, і немає ніяких повідомлень: перше, що потрібно зробити, — зателефонувати в службу підтримки клієнтів банку, там розкажуть, як діяти і чому можливість роботи з рахунком обмежена. Можна звернутися у відділення особисто.

Обмеження в роботі з рахунком можуть бути технічними (пов'язаними з необхідністю оновити сертифікат відкритого ключа), тоді для проведення операцій за рахунком доведеться звернутися у відділення банку або до свого менеджера/ служби підтримки.

Чи можуть заблокувати рахунок на запит ДПС

Податківці не можуть просто так стежити за рухом грошей на рахунках українців. Банки не надають їм таку інформацію.

Лише за рішенням суду ДПС може отримати інформацію про рух коштів чи інші відомості.
Заарештувати рахунок і гроші на ньому можуть тільки за рішенням суду, але не на запит податківців.

Але ви самі маєте пам'ятати, що під час податкової перевірки для підтвердження доходів вас попросять надати виписки за рахунком.Правила ведення дистанційного документообігу

Яку інформацію СПД повинен регулярно повідомляти банку

При відкритті рахунку для бізнесу вам треба надати актуальну інформацію про свій СПД, вказати дійсні номери телефонів, вчасно інформувати банк про зміни в структурі власності й установчих документах.

Діє правило: змінилися відомості про ваш СПД у Єдиному держреєстрі — повідомте в банк.
Про яку інформацію йдеться: прізвище, ім'я, податкова адреса або місцезнаходження тощо (ст. 64 ЗУ № 2121-III, постанова НБУ № 417).

Також важливо вчасно реагувати на запити банку.